Kredi Taksiti Nasıl Hesaplanır?

Eşit taksit formülü

Bankalar genellikle her ay aynı tutarın ödendiği eşit taksitli geri ödeme planı uygular:

Taksit = Kredi × r × (1 + r)ⁿ ÷ ((1 + r)ⁿ − 1)

Burada r aylık faiz oranı (vergiler dahil), n ise taksit sayısıdır.

Örnek: 100.000 TL, 12 ay, vergiler dahil örnek aylık faiz %3:

• Aylık taksit: ≈ 10.046 TL
• Toplam geri ödeme: ≈ 120.554 TL
• Toplam faiz ve vergi: ≈ 20.554 TL

KKDF ve BSMV

Bireysel ihtiyaç ve taşıt kredilerinde faiz tutarı üzerinden iki kesinti eklenir:

• KKDF (Kaynak Kullanımını Destekleme Fonu): faizin %15'i
• BSMV (Banka ve Sigorta Muameleleri Vergisi): faizin %15'i

Bu yüzden vergiler dahil aylık oran, akdi faizin yaklaşık 1,3 katıdır. Örneğin akdi aylık faiz %2,5 ise vergiler dahil oran yaklaşık %3,25 olur.

Konut kredilerinde KKDF ve BSMV uygulanmaz; bu nedenle aynı akdi faizle konut kredisinin maliyeti daha düşüktür.

Toplam maliyet ve yıllık maliyet oranı

Taksit dışında kredi tahsis ücreti ve sigorta gibi masraflar da olabilir. Bankalar, tüm bu maliyetleri içeren yıllık maliyet oranını sözleşme öncesi bilgi formunda göstermek zorundadır.

Kredi tekliflerini karşılaştırırken aylık faiz yerine yıllık maliyet oranını ve toplam geri ödeme tutarını karşılaştırın.

Erken kapama

Tüketici kredisini vadesinden önce kapatırsanız, kalan süreye ait faiz ve buna bağlı vergiler alınmaz; yalnızca kalan anaparayı ve o güne kadar işleyen faizi ödersiniz.

Sabit faizli konut kredilerinde banka erken ödeme tazminatı isteyebilir: kalan vade 36 ay veya daha kısaysa kalan anaparanın %1'i, daha uzunsa %2'si.

Faizlerin düştüğü dönemlerde erken kapatıp daha düşük faizle yeniden kredi kullanmak (yapılandırma), bu tazminat hesaba katıldığında bile kârlı olabilir.